香港人如何在內地買社保或醫保？內地醫療及社保系統一文看清
近年不少香港人選擇到內地生活、工作或旅遊，亦有不少人打算到大灣區退休，對內地醫療服務的需求隨之增加。然而，內地與香港在醫療制度及醫療保障方面存在一定差異，對有意長期在內地生活的港人而言，或會感到較為陌生。下文將為你全面拆解內地醫院分級制度、基本醫療保險類型，以及香港人在內地參保的方法，並分析如何結合商業醫療保險，建立更全面的跨境醫療保障。
國內醫院等級
內地醫療機構主要分為由政府出資興辦的公立醫院、由社會而非政府出資興辦的民營醫院、以及由外商投資成立的外資醫院。另外，內地公立醫院會根據醫院規模、醫療設備、人力技術等指標進行評審。目前分級體系以一、二、三為基礎，每一級再根據評審結果分為甲、乙等次：
- 一級醫院：主要為社區醫院，提供基層醫療服務
- 二級醫院：一般為縣級醫院，提供區域性醫療服務
- 三級醫院：市級或以上大型醫院，提供專科及綜合醫療服務
- 三級甲等醫院（三甲醫院）：最高級別，醫療技術及設備領先，提供專科服務
- 大灣區三甲醫院示例：
深圳：香港大學深圳醫院、北京大學深圳醫院、深圳市人民醫院、深圳市羅湖區人民醫院、華中科技大學協和深圳醫院、深圳市龍華區人民醫院
廣州：廣州醫科大學附屬第一醫院、廣東省人民醫院、中山大學附屬第三醫院
香港居民在內地公立醫院求醫，可以選擇現場掛號，亦可透過微信、支付寶、或電話等方式預約。
內地社保是什麼？
中國內地社會保險體系（簡稱內地社保）又稱為五險一金，「五險」包括養老保險、醫療保險、工傷保險、失業保險、生育保險，「一金」則是住房公積金。醫保是最常用的一環，保障內容包括因疾病或受傷所產生的醫療費用，可以減輕傷病者的經濟負擔。而醫保資金是由政府、企業及市民共同繳費建立，市民可以憑社保卡用以即時結算和報銷診費與藥費。
香港人買社保｜國內醫保制度
內地醫保制度包括基本醫療保險、補充醫療保險、醫療救助、生育保險、疾病應急救助，及長期護理保險等。而基本醫療保險主要分為「城鎮職工醫保」及「城鄉居民醫保」兩項制度，兩者的覆蓋對象、供款比例、供款模式、報銷比例等內容都有所不同，以下是城鎮職工醫保及城鄉居民醫保的分別：
國內醫保制度｜1. 城鎮職工基本醫療保險（城鎮職工醫保）
城鎮職工醫保適用於受僱人士及退休人員，由僱主（用人單位）與僱員（職工）共同供款，按月繳納，供款金額一般以薪酬為基礎計算（設上下限），企業包括國營企業、集體企業、外商投資企業、私營企業等、機關、事業單位、社會團體、民辦非企業單位等。
根據2021年國務院辦公室發布的《國務院辦公室關於建立健全職工基本醫療保險門診共濟保障機制的指導意見》，現時已繳納的城鎮職工醫保保費資金分為兩部分：
1. 統籌基金（由用人單位繳納）
- 資金來源： 僱主（用人單位）繳納的基本醫療保險費全部計入統籌基金。
- 保障範圍： 主要用於保障較大的醫療風險支出，包括普通門診費用、住院費用、急診、門診慢性病及特殊疾病的醫療費用。
2. 個人賬戶（由職工個人繳費）
- 資金來源： 僱員（在職職工）本人繳納的保費（通常為個人繳費基數的2%）。
- 核心功能：
家庭共濟：使用範圍從本人拓寬至配偶、父母及子女。可用於支付近親屬在定點醫院看病、藥局買藥的個人自負部分。
跨省共濟：截至2026年，全國均已開通跨省共濟功能，個人賬戶資金可跨省份為家人支付費用。
代繳保費：個人賬戶資金可用於為家人繳納「城鄉居民醫保」等社會保險費用。
基礎用途：仍用於本人門診看診、定點藥局買藥及各類醫療報銷後的個人自付部分。
根據國家醫保局的數據，職工醫保的住院費用政策範圍內報銷比例約84％，可覆蓋住院需求，或是一般普通門診、急診以及高血壓、糖尿病等慢性病。而且近年醫保藥品目錄所包含的藥品越來越多，部分高昂的進口標靶藥、創新藥物等都已被納入報銷範圍內。
而職工累計繳費達到法定年限（各地年期不同，大多為20至30年），退休後可終身享有醫保待遇，無需再供款。
國內醫保制度｜2. 城鄉居民基本醫療保險（城鄉居民醫保）
城鄉居民醫保主要面向未就業人士、學生、兒童及未參加職工醫保的人群，包括未就業港澳台居民。與城鎮職工醫保不同的是，城鄉居民醫保不設個人賬戶，採納按年繳費模式（需預繳），並依年度享有待遇。換言之，如果沒有交費，該年度將無法享有醫保報銷。城鄉居民醫保保費一般是按當地人人均可支配收入的一定比例而定，在個人繳費基礎上政府給予適當補貼。
雖然城鄉居民醫保對比城鎮職工醫保而言，保障內容較為基礎，但都足以應付日常醫療需求。而根據國家醫保局的數據，城鄉居民醫保政策範圍內的住院費用報銷比例約68%。
不同香港人應買什麼社保？
於2020年起，在內地就業、居住和養老的香港居民（包括僱員、自僱人士及居住但未就業的香港居民）可以參加社保。一般而言，香港人在內地購買社保的原則是「有工作跟單位，無工作跟居住地」。受聘於內地企業的港人，法律規定必須參加「五險」，當中已包含城鎮職工醫保。對於靈活就業人員（如個體經營者、網約車司機或自由職業者），則可根據自身財務狀況，選擇以個人身分參加職工醫保或居民醫保。
若你處於未就業狀態（如退休或家庭主婦），只要持有「港澳台居民居住證」，即可參加居住地的城鄉居民醫保。在內地大專院校就讀的香港學生，則統一按規定參加所在地居民醫保。
香港人如何在內地買社保？
香港人如何在內地買社保？｜受僱人士
於內地就業的香港人，相關手續由用人單位代辦，僱員只需提供回鄉證及居住證明即可。
香港人如何在內地買社保？｜非受僱人士
非受僱的香港居民，你需要先到居住地縣級人民政府公安機關辦理港澳台居民居住證，而根據《港澳台居民居住證申領發放辦法》規定，申請人需在內地居住滿半年，並達成以下三項條件的其中一項即可：
- 合法穩定就業
- 具備合法穩定住所
- 連續就讀
而香港人申請社保需攜帶社會保險（港澳台）個人參保登記／變更登記申請表、港澳台居民居住證、回鄉證及於所在地開設的金融社保卡。你可以到居住地所在地社會保險經辦機構、合作金融機構境外委託代理機構自行辦理。另外你也可以委託居住地村（居）協辦員及透過「粵省事」小程序辦理。
香港人買社保｜商業醫療保險如何彌補政府醫保的不足？
因此，商業醫療保險可作為重要補充，主要優勢包括：
- 彌補高額醫療開支：
商業醫療保險除了提供「實報實銷」保障，涵蓋政府醫保未覆蓋的藥物及治療。
- 防止現金流斷裂，保障生活質量：
通過保險的儲蓄或入息功能，應對患病期間收入中斷。部分計劃特設「失去行為能力保障」，若受保人不幸因病住院或失去工作能力，保險公司將提前發放保障金額或每月派發入息。這能確保患者在復康期間擁有穩定現金流，無需動用退休儲備。
- 應對長遠通脹：
通過具備儲蓄及多元貨幣轉換功能的計劃，可靈活配置港元、美元或人民幣資產，對沖跨境生活的匯率風險。保單積累的週年紅利及終期紅利，可在面對醫保目錄外的龐大自費項目時，及時轉化為流動資金，補足治療醫藥費缺口。
- 資產靈活分拆，實現財富傳承：
部分儲蓄保險計劃具備高度彈性，容許分拆保單及更改受保人，你可以根據家庭成員在不同地域的居住佈局，精準分配保障權益，讓保單轉化為跨代傳承的工具，達到財富穩健增值的雙重用途。
香港人如何在內地買社保｜構建社保以外的多元醫療儲備
在內地生活，內地社保已為香港居民提供基本醫療保障，但面對跨境生活帶來的匯率波動及醫療通脹，以及重大疾病及長期醫療需求，單靠政府醫保未必足夠，往往需要更具彈性的醫療儲備策略。對於有跨境生活規劃的香港人而言，最佳策略是「社保 + 商業醫療保險」雙重配置。一方面利用內地醫保降低日常醫療開支，另一方面通過商業醫療保險提升保障上限與醫療選擇，從而建立更穩健及靈活的醫療保障體系。
香港人壽保險有限公司（「香港人壽」）一直關注客戶在人生不同階段的保障需要，除了提供多元化的儲蓄及保障方案，亦積極拓展跨境退休及醫療支援服務，協助客戶在規劃財富累積、醫療保障及退休生活安排時，有更多選擇與彈性。通過與醫療保健及優質養老服務機構的深度合作，為客戶提供從財務規劃到提升生活質素的全面支援，確保你在內地生活時，依然保持有高度的醫療自主權與穩健的入息，實現醫療對沖與資產增值的雙重目標。通過結合內地社保與香港的保險保障，客戶可在享受大灣區生活便利的同時，為醫療開支、退休現金流及財富傳承作更全面準備，讓跨境生活更安心、更從容。
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香港人如何在內地買社保｜總結
內地醫療系統分工明確，社保制度已為職工與居民提供了穩固的基本保障網。然而，政府醫保與商業醫療保險並非互斥的選擇，而是相輔相成的互補關係。政府醫保負責廣泛的基礎覆蓋，而商業醫療保險則負責提升保障上限、擴大藥物覆蓋面及提升醫療品質。
香港人在跨境生活的背景下，應定期審視自身在兩地的資產配置與醫療需求，以及個人社保資格和保險覆蓋，因應人生階段及家庭狀況，建立「基礎保障＋靈活儲備」的雙重保障策略。隨著內地醫保目錄不斷優化，報銷範疇雖有所擴大，但面對人口老化帶來的公共財政壓力，長期的醫療保障仍需依靠個人主動規劃。通過社保與香港優質的保險產品進行策略性組合，你可以在享受內地生活便利的同時，維持穩定且充足的醫療保障，確保在不同人生階段皆能擁有高品質的醫療選擇與財務穩定性。
香港人如何在內地買社保常見問題（FAQs）
- 內地的社保是什麼？
內地社保由「五險一金」組成，包括養老保險、醫療保險、工傷保險、失業保險、生育保險及住房公積金。醫療保險是核心環節，旨在通過政府、企業與個人共同繳費，為疾病或受傷產生的醫療費提供基礎保障。參保人可憑社保卡於定點醫院即時報銷及結算，有效減輕經濟壓力。 - 香港人可以參加內地社保嗎？
可以。自2020年起，在內地生活、就業或養老的港人均可參加社保。受聘港人必須參加「五險」；靈活就業人士可按需選擇職工或居民醫保；而退休或未就業人士，只要持有「港澳台居民居住證」，即可參加居住地的城鄉居民醫保，享受與內地居民同等的基礎醫療保障。 - 內地醫保是什麼？
內地醫保分為「職工」與「居民」兩大類。職工醫保由僱主與僱員供款，設有個人賬戶，住院平均報銷比例約84%。居民醫保面向非就業人士及學生，不設個人賬戶，由個人繳費及政府補貼組成，住院平均報銷比例約68%。具體比例會隨醫院等級及所在地區政策而有所差異。 - 香港身份證可以在內地買醫保嗎？
香港人不能單憑香港身份證在內地買醫保。在內地受僱的港人由單位代辦，需提供回鄉證及居住證明；非受僱港人（如退休人士）則須持有「港澳台居民居住證」，才可參加居住地的城鄉居民醫保。申領該證一般需提供內地居住、就業或就讀滿半年的相關證明。不過只靠醫保保障未必足夠，醫保主要提供基礎保障，建議配合商業醫療保險，以應對較高額醫療開支。
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撰文：香港人壽創富領航智囊團｜香港人壽創富領航聯盟：信報資深財經記者白慧恩
香港人壽創富領航智囊團
香港人壽成立於2001年，憑藉四大本地銀行的分銷網絡，二十五年以來深耕財富管理領域。作為越秀集團成員，香港人壽致力協助客戶以長線儲蓄積累財富，在打造穩健退休儲備的同時，實現資產由當下到未來的傳承。
信報資深財經記者白慧恩
「財富的真正價值，在於跨越時間的守護。」
作者從事財經領域多年，將複雜的宏觀局勢轉化為清晰的理財策略。由基礎積累、退休配套到資產傳承，為你建構一套攻守兼備的人生財務藍圖。