老人家保險｜65歲、70歲長者仍可購買醫療保險嗎？退休保障應如何重新規劃？

不少人以為，退休後最大的憂慮是生活費是否足夠。然而，真正足以影響退休生活質素的，往往並非日常開支，而是一場突如其來的疾病。根據二零二六年政府統計處公布的五月份消費物價指數顯示，整體消費物價按年上升2.0%；醫療衞生服務費用按年升12%。有學者相信，是公營醫療收費調整，帶動私營醫療加價。

步入60歲後，長者罹患慢性疾病的風險顯著上升，醫療需求亦隨之急增。然而，本地公立醫院的專科及手術輪候時間普遍較長，動輒長達一年以上；若選擇私家醫院接受治療，醫療開支往往動輒數十萬港元。對已退休或即將退休人士而言，一旦缺乏完善的醫療及退休財務安排，多年累積的資產便有機會因一次重大疾病而受到嚴重影響，甚至打亂原本計劃好的財富累積與退休部署。由此可見，今天談退休規劃，已不再只是考慮「有多少退休金」，而是如何建立一套兼顧醫療保障、穩定現金流及財富增值的完整退休方案。到底銀髮族還能投保醫療保險嗎？65歲、70歲的老人家又有什麼保障選擇？下文將為您一一拆解。

長者仍然可以購買醫療保險嗎？

答案是可以。事實上，只要符合相關核保要求，不少長者仍有機會成功投保醫療保險。

不少傳統醫療保險產品一般接受投保至65歲左右，而政府認可的自願醫保計劃（VHIS）的標準計劃則將投保年齡放寬至80歲，並提供保證續保安排，讓不少銀髮人士仍有機會建立醫療保障。

不過，需要注意的是，保險公司審批時更重視健康狀況，而非單純看年齡。若身體仍然健康，及早安排保障，通常比等到真正有醫療需要時才考慮投保，更容易獲得較全面的保障。

政府認可的自願醫保計劃（VHIS）：

長者缺乏醫療保障的風險

香港公立醫院資源緊絀，長者求診往往需要面對漫長的輪候。根據醫院管理局最新數據，以白內障手術為例，2025年4月至2026年3月期間，輪候時間中位數最長為25個月，另外部分專科門診新症輪候時間最長可超過9年。漫長的輪候，會令長者錯失黃金治療時間，增加病情惡化的風險。

如果想避免長時間的輪候，亦會有人選擇私家醫院或診所接受治療，但私家醫院或診所的治療費用相對高昂。若不幸遇上大病需入住私家醫院接受治療，患者則需要支付難以估計的檢查、手術及住院開支，而缺乏醫保實報實銷的現金流支援，患者可能被迫放棄自費藥物或新型微創手術，嚴重削弱治療的選擇。

以下是以香港養和醫院為例的檢查、手術及住院收費*：

*上述資料取自醫院官方網頁，收費價錢只供參考（更新至2026年5月28日），詳情可向有關醫院查詢。

長者買醫療保險值得嗎？

隨著年齡增長，健康狀況轉差與慢性病似乎是必然會經歷的階段，擁有一份保障充足的醫療保險十分重要。以下是長者購買醫療保險的4大考慮因素：

1. 長者醫療開支大

隨著年齡增長，長者身體機能逐漸衰退，罹患高血壓、糖尿病等慢性病的風險大幅上升，醫療開支亦隨之激增。對於已失去主動收入的退休人士而言，一份合適的醫療保險至關重要，它能有效將無法預測的龐大醫療開支轉嫁給保險公司，為晚年生活築起堅實的健康防護網。

與此同時，「北上求醫」正成為降低醫療開支的有效途徑。以甲狀腺全切手術為例，香港私家醫院的費用高達 HK$12 至 15 萬港元，而香港大學深圳醫院僅需約 ¥3 萬人民幣。此外，內地自 2017 年起推行國家藥品價格談判，將多款專利藥納入醫保，令藥價大幅回落。以抗癌藥「可瑞達」（Keytruda）為例，香港售價每劑由 HK$33,600 港元起，而內地售價僅約 ¥17,918 人民幣（折合約 HK$20,732 港元），差價超過近三成。若能善用內地優質醫療資源，並配合適當的醫療保險，將能最大程度減輕晚年的財務負擔，避免陷入因醫藥費不足而延誤治療的困境。

2. 自己健康狀況

長者在投保醫療保險時，常因健康狀況欠佳而面臨核保限制，保險公司可能會對特定疾病加收附加保費，甚至設立「不保事項」，令保障範圍大打折扣。因此，若長者目前健康狀況尚可，應盡早把握時機投保那些承保「投保時未知的已有病症」的醫保產品（如香港政府認可的自願醫保VHIS）。

所謂「投保時未知的已有病症」，是指在保單生效前已經存在，但受保人當時不知情、未曾確診且無明顯病徵的健康問題。傳統醫保普遍將其列為免責條款；相反，自願醫保則設有明確條款提供保障。需要注意的是，這類保障通常設有等候期，換言之，越早為長者規劃並鎖定保障，就能越快渡過等候期，將潛在的醫療財務風險轉嫁給保險公司。

3. 缺少公司醫保保障

許多人忽略了，原本由僱主提供的團體醫療保險，將在退休當天正式失效。如果沒有及早安排個人醫保承接，長者便會瞬間陷入「保障缺口」的危機中。

一旦不幸罹患重大疾病或遇上意外，在缺乏保險對沖的情況下，長者將不得不動用大筆退休儲蓄來支付醫療開支，甚至需要由子女或家人合力負擔。這種突如其來的財務衝擊，長遠而言會對個人及整個家庭的財政造成沉重壓力。

4. 保障需要及經濟能力

長者退休後失去了主動收入，而醫療保險的保費往往會隨年齡增長而遞增。因此，在挑選或調整醫療保險時，必須先審視自身的經濟能力，確保保費支出不會蠶食日常的退休生活費。在「保障範圍」與「保費預算」之間取得最佳平衡，才是最明智的退休健康規劃。

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長者可以買什麼醫療保險？

現時市面上傳統醫療保險的投保年齡上限一般為 65 至 70 歲，而政府認可的自願醫保（VHIS）標準計劃則將投保上限放寬至 80 歲。換言之，65 歲至 80 歲的銀髮族依然有相當多的醫保選擇。此外，挑選具備「保證續保至 100 歲」特點的產品，能更有效對沖長壽帶來的醫療財務風險。在投保時，長者亦需仔細審閱不同計劃的「不保事項」，以確保晚年保障全面無缺失。

然而必須留意的是：年齡過關，並不代表核保一定過關。保險公司在審批申請時，會嚴格評估投保人的當時的身體狀況及過往病歷。即使長者未超過投保年齡上限，若健康已出現警號，申請仍有機會被加收額外保費（俗稱加Loading）、需加設個別不保事項（如有子宮頸癌病歷的女士，保險公司會在保單訂明其子宮疾病／與子宮相關的醫療情況一律不受該保單保障），甚至被拒絕投保。因此，若長者目前身體狀況尚可，在充分評估預算與需求後，應把握黃金窗口盡快投保，切忌因循拖延。

醫療保障宜及早規劃

醫療保險的「時間成本」與「保障價值」有直接的因果關係。隨著年齡增長，身體機能下滑與病歷累積是不可逆的客觀事實。保險公司為了平衡理賠風險，必然會在核保時收緊尺度－調高保費、增設不保事項，甚至拒保。

以自願醫保為例，其保費採「隨年齡遞增」機制，80 歲的保費自然遠超 60 歲。然而，提早投保的真正核心價值並非省下眼前的保費，而是在健康黃金期「鎖定可保性」（Insurability）。在 60 歲健康時進場，能以標準費率跨過核保門檻；若拖延至 80 歲才申請，即使該計劃承諾「保證續保至 100 歲」，投保人也極可能因當時的慢性病或健康警號，被判處高昂的「附加保費」或大打折扣的保障事項。因此，及早將健康風險資產化，才是對沖晚年醫療海嘯的智舉。

長者買醫療保險｜退休規劃不只是醫療保障，更需要穩定的現金流

很多人認為，只要購買醫療保險便足夠。但事實上，即使醫療費用獲得保障，退休人士仍需要面對另一項重要挑戰 — 持續現金流。退休後沒有固定工作收入，而醫療保費、日常生活、旅遊、興趣發展以及照顧家人的支出卻會一直存在。

醫療保險固然能協助應付突如其來的醫療開支，但對退休人士而言，更重要的是如何建立一套可持續的退休保障方案。隨着平均壽命延長，退休生活可能長達二、三十年，除了健康保障外，更需要穩定現金流，以應付日常生活、醫療保費及長期照護等支出。一套完善的退休方案應同時兼顧醫療保障、退休收入、健康管理、財富增值及傳承，才能真正提升退休生活質素。

完善的退休規劃，除了醫療保障外，更應包括：

退休規劃已由傳統保障，走向退休養老生態圈

近年市場對退休保障的需求逐漸改變。相比以往只提供保險產品，愈來愈多退休人士更希望獲得醫療、健康管理、退休生活及傳承安排等一站式支援。過去，退休規劃往往集中於財富累積或醫療保障；今天，市場對退休生活的期望已逐漸遁增。除了財務安排外，退休人士更重視健康管理、退休生活體驗、大灣區醫療資源及長期照護等配套，因此「退休養老生態圈」概念亦愈來愈受到市場關注。通過整合退休財務規劃、健康管理服務、大灣區醫療資源、退休生活支援及現金流安排，退休人士可以更有信心迎接長壽人生，而不只是單純依靠一份保單。

建立退休保障，更要兼顧健康與財富

香港人壽一直致力協助客戶建立全方位的退休保障方案。除了長線儲蓄及人壽保障產品外，香港人壽亦積極發展退休養老生態圈，結合退休財務規劃、健康管理、大灣區醫療服務及退休生活支援，協助客戶由退休前部署，以至安享退休後生活，都能獲得更全面支援。

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香港人壽相信，退休規劃不應只是一份保單，而是一套涵蓋健康、財富及退休生活的長遠安排。產品設計方面，方案主要圍繞四大退休需要：

建立穩定退休收入建立穩定退休收入

為確保退休生活穩定，方案更設有定期派發每月入息或提取現金價值的機制，為長者提供穩健的現金流以支付日常生活開支或醫療保費。

靈活資產配置

產品提供多元貨幣轉換及保單分拆等功能，讓客戶可因應人生不同階段及市場環境，靈活調整資產配置，提升財富管理的靈活性。

財富傳承安排

方案配備更改受保人、指定後續受保人及後續保單權益人安排，以及多元化身故賠償支付選項，協助客戶作出更周全的財富傳承安排。多款計劃亦特別針對符合指定基本金額要求的投保人，豁免驗身程序，簡化投保手續。

大灣區醫療服務及退休生活支援

香港人壽近年積極拓展退休養老生態圈，除提供財務規劃及醫療保障外，更連繫退休社區、健康管理、退休生活體驗及大灣區醫療服務等多元化資源，協助客戶由退休前規劃，到安享退休後生活，都能享有更全面、更貼心的支援。

針對跨境醫療需求上升的趨勢，退休後的健康保障更需與時並進。

為符合指定基本金額要求的投保人，推出涵蓋內地醫療開支的特種藥物增值支援服務 「港灣藥安心」。服務連繫內地特種藥物網絡，當受保人罹患指定重症時，可就內地就醫所涉及的指定特定藥物費用提供支援，協助減輕相關治療開支，讓退休保障更全面，兼顧客戶健康與財富需要，真正實現健康與財富傳承的雙重防線。

長者買醫療保險｜總結

醫療保險的核心價值，在於協助應對突如其來的醫療開支風險，避免多年累積的退休儲備因重大疾病而受到影響。與此同時，靈活的儲蓄型人壽保險方案亦可作為退休財務後盾，提供穩定現金流及財富管理彈性，支援更理想的退休生活。

隨着香港人平均壽命不斷延長，退休規劃早已不只是購買一份醫療保險，而是涵蓋健康管理、退休收入、財富管理及生活規劃的全面部署。及早建立完善的退休方案，才能讓自己及家人在往後數十年的歲月中，活得更安心、更自在，更有能力迎接人生另一段精彩旅程。

長者買醫療保險常見問題（FAQs）

  1. 自願醫保好處有什麼？
    以下是自願醫保計劃（VHIS）的好處：
    ● 放寬投保年齡：標準計劃投保年齡上限提高至80歲。
    ● 承保未知的已有病症：有特定條款承保投保前已存在，但當時投保人不知情、未曾確診且無明顯病徵的健康狀況。
    ● 保證續保：產品保證可續保到100歲，有助對沖長壽風險。

  2. 80歲可以買保險嗎？
    可以。自願醫保計劃（VHIS）的標準計劃將投保年齡上限提高至80歲。不過，投保成功與否亦會取決於投保人的健康狀況及病史，而非單純於年齡。

  3. 老人可以買什麼保險？
    長者可以投保以下兩大類保障產品：
    ● 自願醫保計劃（VHIS）：投保年齡上限至80歲，健康狀況良好的長者投保成功率較高，可用於應對高昂的私家醫院醫療開支。
    ● 長線儲蓄及人壽保障方案：可通過整付保費或靈活供款，定期獲派發每月入息或提取現金價值，創造穩定現金流。

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撰文：香港人壽創富領航智囊團｜香港人壽創富領航聯盟：信報資深財經記者白慧恩

香港人壽創富領航智囊團

香港人壽成立於2001年，憑藉四大本地銀行的分銷網絡，二十五年以來深耕財富管理領域。作為越秀集團成員，香港人壽致力協助客戶以長線儲蓄積累財富，在打造穩健退休儲備的同時，實現資產由當下到未來的傳承。

信報資深財經記者白慧恩

「財富的真正價值，在於跨越時間的守護。」
作者從事財經領域多年，將複雜的宏觀局勢轉化為清晰的理財策略。由基礎積累、退休配套到資產傳承，為你建構一套攻守兼備的人生財務藍圖。